Является ли кредитным договором заявление анкета. Взыскание задолженности по анкете-заявлению

Продолжаем тему взыскания банком долга по кредиту. И, если вчера мы рассмотрели тонкости судебного взыскания по кредитному договору, то сегодня мы обсудим схожую тему, касающуюся таких видов кредитных договоров как Анкета-заявление и Согласие на кредит.

Что это за документы, и какое отношение они имеют к понятию договор – вот первый вопрос, на который я дам ответ сегодня. Итак, и Анкету-заявление, и Согласие на кредит, можно назвать кредитным договором лишь условно, да и то, исключительно в юридическом аспекте. На деле же, они представляют собой один лист бумаги с небольшим количеством текста, который подписывается только заемщиком. Банк такой документ не подписывает.

Напрашивается резонный вопрос, как же тогда эта бумага работает в качестве договора? Все очень просто. И на помощь нам приходит Гражданский кодекс. Вы уже наверняка заметили, что все правоотношения в кредитной сфере регулируются именно этим нормативным актом. Так вот, согласно статье 428 Гражданского кодекса, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Иными словами, подписав заявление либо анкету, заемщик присоединяется к условиям единого кредитного договора, действующего в банке. После подписания анкеты банк выдает заемщику Правила потребительского кредитования и Тарифы банковского обслуживания. А это и есть те самые «формуляры и стандартные формы», в которых содержатся все основные условия кредитного договора.

Обязательными для заемщика все эти многочисленные условия становятся, во-первых, после подписания Согласия на кредит (Анкеты-заявления), и, во-вторых, после получения им кредитных денег. Говоря словами Закона, а именно, уже упомянутой статьи 428 ГК РФ, после совершения заемщика этих двух действий, считается, что он заключил с банком кредитный договор путем присоединения. В частности, таким же образом, заключаются договоры на оформление банковских карт, а также на предоставление овердрафта , о которых мы поговорим позже.

Я не случайно так подробно описал процесс заключения такого договора. Дело в том, что существование такой формы и такого способа подписания кредитного договора нередко подвергается сомнению. В моей банковской практике было немало случаев, когда ни заемщик, ни его адвокат, ни даже судья вот так сходу не могли понять, что банк принес в суд, и на каком основании взыскивает долг. Я думаю, сейчас ситуация несколько изменилась, особенно после первой и второй волн экономического кризиса, взбаламутившего финансовые воды 2008 года. Но, если Вы все это прочли, Вы будете знать, что Вам дают подписывать в банке, и с какими доказательствами против Вас идут в суд.

Далее. Как происходит само взыскание задолженности Согласию на кредит и Анкете-заявлению. И здесь для Вас неожиданностей не будет, если, конечно, Вы прочли предыдущую статью по поводу взыскания задолженности по кредитным договорам . Здесь все аналогично. Банк оперирует статьями 309 и 310 ГК РФ, согласно которым, обязательства должны исполняться надлежащим образом, и односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.

И так же, согласно статьям 809, 810 и 819 ГК РФ, заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. А в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку (это уже статья 330 того же Кодекса).

На этом все, надеюсь, Вам было интересно читать эту статью. Я рассчитываю все же на то, что однажды, она может оказаться Вам полезной. Да и, к слову, такие бесплатные консультации на дороге не валяются.

Пресловутая оферта по кредитным делам

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать все существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, законом предусмотрен более упрощенный порядок заключения договоров - путем акцептирования оферт.

Данный порядок применим и в обслуживания.

Как показывает практика, Банки очень часто используют данную форму при заключении кредитных договоров. Причем данная форма в большинстве случаев применяется при выдаче и обслуживании кредитных карт.

В чем Банк ущемляет права человека и гражданина? В чем состоит коллизия в праве при рассмотрении данного вопроса?

Однако информационное письмо ВАС РФ нельзя отнести к нормам права, это не закон, а нормы права, т.е. закон - не регулируют данный вопрос.

В этом и состоит основная коллизия права в рассматриваемом вопросе.

Однако, разобрались с тем вопросом, что кредитного договора нет, а есть кредитование банковского счета.

Банки занимают следующую позицию в судах. Они утверждают, что к Вам пришла карта по почте, и Вы позвонили в Банк, активировали ее, сняли деньги, пользовались деньгами. А как отдавать деньги, так сразу находятся какие - то выдуманные обстоятельства. Банки занимают позицию, что до активации карточки, даже после активации карточки, но до момента снятия наличных в банкомате - никаких процентов не начисляют.

Однако данное возражение Банков противоречит статьям Гражданского кодекса РФ.

Рассмотрим более подробно.

Как уже было сказано, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, когда Банк перечисляет свои денежные средства на карту клиента (его банковский счет) считается, что денежные средства предоставлены. Причем при таких обстоятельствах активация карты - становиться вообще бессмыслена. Банк акцептировал оферту клиента, открыл банковский счет, с помощью карты привязал открытый банковский счет к банковской карте, перечислил на банковскую карту (т.е. банковский счет) денежные средства (т.е. прокредитовал банковский счет). Согласно оферты, статье 438 ч. 3 ГК РФ, на которые ссылается Банк - Договор о карте уже заключен, а значит уже действуют все его пункты штрафы, пени, неустойка). Зачем при таких обстоятельствах нужна активация карты, и чем она предусмотрена? На эти вопросы пока ответов нет.

Что же происходит?

Согласно действующему законодательству России предполагается, что все граждане знают закон. Не знание закона не освобождает от ответственности. Так вот, предположим что все знают закон. Тогда по логике вещей происходит следующее. Заемщик получает банковскую карточку с буклетиком - как пользоваться этой карточкой (инструкция по применению). На карточке не написано, что она кредитная. В буклетике указано, в каких банкоматах пользоваться, на какой срок она выдана, что делать, если банкомат «заживал» карточку, как получить пин - код и т.д. Слов о кредите нет вообще.

Значит, заемщик знает о том, что он делал оферту на заключение Договора о карте, но письменного извещения о номере счета он не получал. Следовательно, заемщик обосновано считает, что оферта аннулирована, договор не заключен. А данную карточку по почте заемщик по своей сути расценивает как оферту Банка к нему о заключении договора беспроцентного займа.

Почему? Потому что оферта должна содержать все существенные условия договора. В буклетике - инструкции по обслуживанию - ни о процентной ставке, ни о сроке кредита, ни о ежемесячном платеже не говориться ни слова. Поэтому - то и беспроцентный займ.

К тому же, банковские карточки приходили по почте после 3-6 месяцев оплаты заемщиком взятого потребительского кредита (техника в кредит). И заемщик, получив карточку по почте, в виду того, что добросовестно исполняет свои обязательства расценивает данную карточку как карточка надежного клиента. При таких обстоятельствах допустим и займ без процентов.

Опять - таки, позвонив в Банк по телефону, и активировав данную карточку (т.е. совершил акцепт). Следовательно, заемщику необходимо вернуть сумму основного долга и договор считается исполнившим.

Таким образом, первоначальная оферта заемщика не имеет никакого отношения к присланной по почте банковской карточке.

В этом и заключается ведение в заблуждение относительно свойств и качества предоставляемых услуг Банками.

В завершении хочу сказать.

Стоит задуматься еще и о том, что в настоящее время банкиры перестали направлять карточки по почте. Если бы такие карточки не нарушали бы прав потребителей - стали бы банкиры отказываться от хорошей прибыли в своем деле? Ответ на данные вопросы, думаю, Вы сформулируете сами.

Заполненные данные будут переданы по защищенному соединению. Мы НЕ рассылаем спам, храним и обрабатываем данные пользователей в строгом соответствии с законом РФ. Конфиденциально и безопасно!

Заявка отправляется в несколько десятков банков партнеров.
Высокие шансы одобрения кредита с плохой кредитной историей и не работающим.
Заявка направляется в банки наиболее подходящие под ваши данные.

Заполните форму, оператор свяжется с вами в течении часа с выгодными предложениями по кредиту в вашем городе.

Нужна сумма до 15 000 руб. ? на срок до 30 дней, заявка тут >

Всего подано заявок на кредит / сегодня принято заявок

Возможность пожить в кредит высоко оценена россиянами. Теперь люди могут тратить кредитные средства и покупать дорогие товары. Однако необходимо помнить, что заявление на кредит является основой кредитного договора.

Многим пользователям персональных компьютеров понравилось то, что для заключения потребительского договора с хозяйствующим субъектом из весьма отдаленного региона страны можно даже не вставать из-за стола. При этом можно заказать мебель, одежду, бытовую технику и многое другое. Копить деньги годами больше не нужно. Желая купить товар своей мечты, большинство людей при этом забывают даже прочесть кредитный договор, который зачастую написан мелким шрифтом.

Договор потребительского займа является специфичным подвидом кредитного договора. Это связано с тем фактом, что заемщиком в договоре потребительского займа является человек, который оформил кредит с целью использования кредитных средств для удовлетворения собственных бытовых, домашних, семейных или других потребностей, никак не связанных с коммерцией и предпринимательской деятельностью. Поэтому связанные с потребительским займом отношения регулируются специальным законом «О защите прав потребителей».

Заявление на кредит является предложением о заключении кредитного договора

Статья 820 ГК России гласит, что договор потребительского займа подобно договору банковского кредита должен заключаться исключительно в письменном виде, и при несоблюдении данного правила договор можно считать недействительным. Тем не менее, в судебной практике зачастую встречаются сделки, при которых заявления заемщиков на выдачу потребительских займов являются офертами. Таким образом, при подаче заявления на кредит в банк оно может являться предложением клиента о заключении кредитного договора на условиях, указанных в таком заявлении. И если банк принял такое заявление, это означает согласие учреждения на заключение кредитного договора. В данном случае банк оставляет за собой право не уведомлять заемщика о своем решении.

Согласно статье 432 ГК России, кредитный договор считается заключенным в том случае, если между сторонами было достигнуто соглашение во всех существенных аспектах данного договора. Существенными считаются условия о предмете договора, а также условия, которые указаны в законе либо других правовых актах как важные или необходимые для заключения договоров такого типа.

В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 года (ст. 30) предусмотрены важные условия кредитных договоров, которые всегда заключаются между клиентами и кредиторами. При этом в ГК России не сказано, что эти условия являются самыми существенными. Вот несколько таких условий:

1) стоимость и сроки выполнения банковских услуг;

2) процентные ставки по кредитам;

4) имущественная ответственность обеих сторон за нарушение условий договора.

Необходимо помнить, что получение займа предвидит обязанность вернуть в определенные договором сроки основную сумму задолженности, включая проценты за пользование кредитными средствами. Поэтому не нужно спешить подавать заявления на кредит сразу в несколько кредитных учреждений. Но если такая ситуация имеет место, необходимо помнить, что заемщик не должен быть понужден к принятию суммы займа и уплате комиссии за отказ от получения кредита. К тому же, Гражданский Кодекс РФ позволяет заемщику отказаться от получения займа частично или полностью, уведомив о своем решении банк до указанного в договоре срока. Установление других последствий отказа от получения займа в договоре между банком и заемщиком является грубым нарушением прав потребителя.

Права заемщиков

Если же заемщик успел отказаться до срока предоставления, тогда он имеет право внести кредитные средства досрочно по частям или полностью. Об этом он должен уведомить банк не позже чем за тридцать дней до момента возврата кредита. Однако в кредитном договоре может быть предусмотрен более короткий срок подачи такого уведомления.

При возврате кредитных средств досрочно банк имеет право потребовать от заемщика заплатить проценты, которые были начислены до дня погашения части либо общей суммы займа. Следовательно, кредитор не имеет права требовать от клиента при досрочном погашении кредита уплатить проценты за весь срок действия данного договора.

Согласно п. 12 Информационного письма № 146 от Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, кредиторы не имеют право запрещать погашать займы досрочно, а также требовать уплаты комиссии за досрочное погашение. Данные условия нарушают права потребителя, поскольку по смыслу закона «О защите прав потребителей» кредитное учреждение не имеет права отказаться от принятия либо препятствовать досрочному погашению кредита заемщиком.

Перед тем, как обратиться в банк за получением потребительского займа, следует задуматься над своей потребностью в деньгах, а также возможностью вовремя выполнять долговые обязательства в будущем. При этом необходимо определить, какую часть своего дохода заемщик сможет ежемесячно отдавать банку для погашения существующей кредитной задолженности.

Также внимательно нужно изучить условия выдачи займов, обратив особое внимание на тарифы предоставления банковских услуг. Данную информацию можно получить у одного из сотрудников кредитного учреждения.

Для принятия оптимального решения может пригодиться ознакомление с предложениями нескольких банков, которые осуществляют кредитование населения. Проанализированная информация позволит заемщику сравнить условия потребительского кредитования разных банков. Кроме того, почти все банковские сайты в сети Интернет имеют так называемые , позволяющие с достаточной точностью подсчитать размеры всех платежей по кредиту.

Не следует забывать, что после подписания кредитного договора-оферты заемщик дает свое согласие на выполнение всех условий данного договора и возлагает на себя долговые обязательства. Он обязуется возвратить в указанные сроки сумму основной задолженности совместно со всеми причитающимися платежами. В случае невыполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредитное учреждение имеет право обратиться в суд.

Наша простая форма повышает ваши шансы получить или любым другим удобным и доступным способом.

Сам по себе избранный Банком способ доведения информации об изменении Тарифов (посредством размещения на стендах в офисах банка и на его веб-сайте в сети Интернет), законодательству отнюдь не противоречит. Само же по себе утверждение новых Условий и Тарифов по картам не может расцениваться как акцепт Банка на иных условиях (Определение Свердловского областного суда от 20 ноября 2012 г. по делу N 33-13689/2012). В другом случае, суд также пришел к выводу о заключении договора с банком, указав следующее. Банк, получив предложение заемщика о предоставлении ей кредита и карты (оферту), изложенное в заявлении, акцептовал его, открыв на имя заемщика счет, что свидетельствует о заключении договора в письменной форме. Судом установлено, что заемщик обратилась банк с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита и карты «Русский стандарт».

Нет кредитного договора — нет кредитных отношений

Правовед.RU 240 юристов сейчас на сайте

Категории
Защита прав потребителей

У меня такие вопросы: Является ли заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды офертой? Если данная оферта акцептована банком, то является ли это заявление кредитным договором? Или нужны какие-то дополнительные соглашения? кредитный договор Свернуть Виктория Дымова Сотрудник поддержки Правовед.ru Похожие вопросы уже рассматривались, попробуйте посмотреть здесь:

Является ли кредитный договор-договором оферты? Как можно расторгнуть? В чем нарушение закона?
Является ли действительным электронный договор оферты с МФО?

Ответы юристов (2)

Все услуги юристов в Москве Составление письма о замене товара на аналогичный Москва от 5000 руб. Проведение независимой экспертизы качества товара Москва от 5000 руб.

Оферта в сфере кредитования

ГК РФ) применяются в том объеме, в каком они не противоречат частным нормам. Таким образом, получается, что в течении 30 календарных дней Банк обязан направить клиенту извещение об акцепте в письменном виде, указав при этом номер банковского счета клиента (в случае, если Банк акцептировал оферту клиента-заемщика).

Однако, Банки вопреки этому правилу гражданского законодательства не извещают клиента о номере счета, об своем акцепте, а акцептом считают совершение тех действий, которые указаны в оферте, а именно действий по открытию банковского счета. Кроме того, сами карточки приходят к клиентам по почте простыми письмами и через 3-6 месяцев, как минимум.

Выпустить на имя заемщика банковскую карточку. Данный пункт вообще — то очень хорошо уязвим по следующим основаниям. Обратимся опять — таки к ЗАО Банк «Русский Стандарт».

В каких случаях кредитный договор можно оспорить?

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.» Долг до подачи иска в суд не существует в природе (в ГПК РФ он появляется в ст.
121 «Судебный приказ - судебное постановление, вынесенное судьей единолично на основании заявления о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника по требованиям, предусмотренным статьей 122 настоящего Кодекса») Недействительность кредитного договора при активации полученной по почте кредитной карты Во взыскании с заемщика комиссии за обслуживание счета, а также штрафов банку отказано, так как банком не представлено доказательств информирования клиента полной стоимости кредита, в том числе о неустойке и штрафе Суд пришел к выводу о том, что со стороны ОАО «АЛЬФА-БАНК» не представлены доказательства того, что К.

Что делать, если не выдали кредитный договор?

Как указывалось, акцептом банка будут считаться действия по открытию счета и предоставлению кредита. Оферта банка Предложение заключить кредитный договор (оферта) может исходить и от банка.
Как правило, банк предлагает заключить договор путем предоставления клиенту кредитной карты, которая отправляется последнему по почте. Однако в оферте должны содержаться все существенные условия, на которых банк предлагает гражданину кредитоваться.

Важно

Сама по себе карта, конечно, не содержит никаких условий, в частности, о полной стоимости кредита, о взимаемых комиссиях, штрафных санкциях и т.д. Но следует учитывать, что подобные существенные условия кредитного договора, скорее всего, были доведены со сведения заемщика ранее, т.е.

предполагается, что потребитель в момент активации карты не мог не знать об условиях кредитования, в подтверждение чего банк должен представить доказательства.

Является ли заявление о предоставлении кредита офертой?

Таким образом, законом предусмотрен более упрощенный порядок заключения договоров – путем акцептирования оферт. Данный порядок применим и в сфере банковского обслуживания.

Имеются ли проблемы заключения договоров путем акцептирования оферт в сфере кредитования? Какие необходимые условия должны быть соблюдены при признании договора заключенным? В чем Банк ущемляет права человека и гражданина? В чем состоит коллизия в праве при рассмотрении данного вопроса? Для получения кредитной карточки клиент банка (заемщик) подает банку заявление о предоставлении ему банковской карточки. Данное заявление, анкету, анкету-заявление (в разных Банках данный документ носит разное название) расценивают как оферту.

Что такое оферта: пошаговое руководство

В буклетике – инструкции по обслуживанию – ни о процентной ставке, ни о сроке кредита, ни о ежемесячном платеже не говориться ни слова. Поэтому — то и беспроцентный займ. К тому же, банковские карточки приходили по почте после 3-6 месяцев оплаты заемщиком взятого потребительского кредита (техника в кредит).

Внимание

И заемщик, получив карточку по почте, в виду того, что добросовестно исполняет свои обязательства расценивает данную карточку как карточка надежного клиента. При таких обстоятельствах допустим и займ без процентов.

Опять — таки, позвонив в Банк по телефону, и активировав данную карточку (т.е. совершил акцепт). Следовательно, заемщику необходимо вернуть сумму основного долга и договор считается исполнившим. Таким образом, первоначальная оферта заемщика не имеет никакого отношения к присланной по почте банковской карточке.

У меня нет кредитного договора

Суд установил, что между банком «Тинькофф Кредитные системы» и Ч.М.В. был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты. В соответствии с договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента-предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им Заявления-Анкеты.

Датой начала действия договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с Общими условиями.

Заемщик активировала кредитную карту, следовательно, кредитный договор с банком считается заключенным (Апелляционное определение ВС РБ от 04 декабря 2012 года по делу №33-13850/2012).
У этого Банка имеются Условия предоставления и обслуживания банковских карт. Здесь невооруженным взглядом видно, что даже в самом названии документа, а также об этом говориться и в оферте заемщика, идет наименование банковская карта. А какой вид у этой карты? Ведь банковские карты бывают нескольких видов – дебиторские, кредитные, зарплатные, дисконтные и т.д. Кроме того, следуя из содержания оферты в ЗАО Банк «Русский Стандарт» заемщик просит Банк заключить с ним смешанный договор о карте.
Договор о карте – без пояснения, какого вида эта карта. Уже в самом названии Договора, названии Общих Условий предоставления банковских карт идет нарушение законодательства, так как из содержания документов нельзя определить природу правоотношений с Банком.
В оферте указано, что заемщик полностью согласен, ознакомлен и обязуется выполнять Общие условия, Тарифный план.

Нет кредитного договора а есть оферта что делать

Что же в таком случае должно происходить? К сожалению, в этом вопросе существует очень много дискуссий, имеются различные точки зрения. Законом не предусмотрено никакой ответственности за то обстоятельство, что Банк пропустил срок для письменного извещения заемщика о номере счета.

Т.е. Банки, не уведомляя клиентом в положенный законом срок, не несут никакой ответственности, а суды встают на сторону Банков, хотя как видно из анализа данных норм – такой договор не соответствует порядку заключения договоров и не может быть признан как заключенный в письменной форме. Об этом говорит только информационное письмо ВАС РФ от 05.05.1997 года № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров».

Наши читатели часто спрашивают, что такое оферта при потребительском кредите. В этой статье мы максимально подробно ответим на данный вопрос.

Понятие оферты при кредитовании

Это определение раскрывается в ст. 435 ГК РФ и означает предложение одного лица к другому заключить договор на определенных условиях. Эта процедура имеет множество нюансов, о которых мы поговорим ниже.

Какие есть риски

Некоторые риски иногда получают кредитные карты по почте, хотя твердо уверены в том, что не запрашивали ее и не подписывали никаких документов. Однако, на практике договор все же был заключен, но потребитель даже не заметил этого.

Представим ситуацию. Покупатель зашел в магазин, приобрел бытовую или компьютерную технику, но у него не хватило для покупки всей суммы. Поэтому на недостающую сумму был оформлен товарный кредит (подробнее о нем здесь).

При этом в кредитном договоре, возможно и мелким шрифтом, было написано примерно следующее:

«Даю согласие на выпуск кредитной карточки на мое имя, а также установку на ней лимита. С общими условиями, тарифным планом ознакомлен и согласен ».

Это и представляет собой оферта. То есть, в рамках одного кредитного договора дается согласие на оформление другого (на кредитную карту). Перед вами смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного, банковского счета и кредитования счета.

Соглашение считается заключенным, но у заемщика на руках не остается никаких документов. Только карточка, которую он получает спустя несколько месяцев. К примеру, такую схему использовал Банк «Русский Стандарт», в котором представлены достаточно высокие ставки. Тем не менее, оферта позволила привлечь множество новых клиентов.

Кроме того, такую схему можно встретить в практике таких финансовых учреждений, как Альфа-Банк, ОТП, Хоум Кредит и другие. Все это привело к тому, что сегодня довольно сложно найти российскую семью, в которой нет кредитки, позволяющие не откладывать покупки на потом, а сразу же отправиться в магазин за понравившейся вещью. При этом оплата за покупки производится только спустя некоторое время.

Некоторые заемщики не разбираются в нюансах кредитных карт, а потому проплатив в течение многих лет искренне удивляются, почему сумма задолженности так и не уменьшилась.

Тут-то и появляется множество заемщиков, которые утверждают, что ни на что согласие не давали, ничего не просили, ссуду не запрашивали. Но с юридической точки зрения, они не правы. Ведь перед подписанием договора на товар нужно было внимательно его изучить, чтобы впоследствии не было таких проблем, разборок с банком, хождений по судам.

Конечно же, большую роль играет человеческий фактор, на радостях многие забывают об этом важном моменте. Многие даже не представляют, какая переплата будет по итогу, пока они полностью не расплатятся по карточке.

Действительно, сложно предсказать, так как устанавливается определенный лимит, в пределах которого можно совершать операции, как пополнение в счет погашения задолженности, так и расходные, когда на счете скапливается некоторая сумма. О картах с лимитом предлагаем почитать здесь.

Какие риски есть для банка

Как это ни странно, но банк тоже в некоторой степени рискует, он отнюдь не защищен со всех сторон.

Заемщик может заказать правовую экспертизу. Оферта должна содержать все важные условия договора. Они указана в ст.30 ФЗ «О Банках и банковской деятельности». Вот все эти существенные условия и должны быть прописаны в оферте, то есть в предложении заемщика, заявлении, анкете и других бумагах.
Кроме того, если оферта была подписана заемщиком, то Тарифный План или Общие Условия обычно нет. То есть, по сути, клиент не был ознакомлен с ними. Все это дает возможность недовольному клиенту оспорить договор и признать его незаключенным, так как он не был осведомлен, на каких именно условиях в дальнейшем будет предоставлена ссуда.
В борьбе против банка могут помочь акцепт и банковский счет. Акцепт, а именно принятие другой стороной предложения, должен быть по каждой оферте. Он выражается в следующем:
- Безоговорочное принятие всех условий.
- Принятие оферты на иных условиях, а не на тех, которые прописаны в самой оферте.

Акцепт может проявляться в одном из действий второй стороны, например, оплата по выставленному счету, получение какого-либо документа и т.д.

В документе заемщика обычно указано, что акцептом является действие кредитора по открытию счета. Это и является основным подвохом для банка. В ч.1 ст. 445 ГК РФ сторона, которой направлена оферта, должна получить извещение об акцепте или отказе от него, либо об иных условиях.

Принимающая сторона должна в течение 30 дней или другой определенный срок дать ответ о принятии оферты, отказе от нее или о соглашении на некоторых условиях. Если ответа нет, то оферта теряет юридическую силу.

Обязанности банка

Кредитор должен заключить договор банковского счета с каждым клиентом, который к нему обратился (ч.2 ст. 846 ГК РФ). Таким образом, в оферте заемщика говорится об этом, обязательным для банка является смешанный договор, содержащий элементы счета. Финансовая организация должна в течение 30 дней письменно оповестить о данном факте клиента. Но на практике происходит все иначе, так как потребители получают карты через 4-5 месяцев. Выходит, что срок для акцепта пропущен и оферта не действует. На этом основании можно и пробовать признать договор незаключенным.